网贷影响买房贷款吗？解析后果与应对策略

最近好多朋友问我："哥啊，我手头有几个网贷没还清，现在想贷款买房会不会黄了？"今天我就把银行审核贷款的老底儿都给你掏出来，看完这篇你就知道该怎么操作了！

一、网贷到底怎么搞黄你的房贷？

银行查你的征信就像查户口本，三件事最重要：欠多少钱、有没有准时还、最近有没有疯狂借钱。网贷要是踩了这三个雷区，买房贷款基本凉凉。

1. 没还清的网贷最要命

银行现在都爱算你的"负债率"，公式超简单：总负债 ÷ 月收入 × 100%。要是超过50%，银行脸就黑了。比如你月入1万，如果有2万的网贷没还，银行就会觉得你是个"高危客户"。

2. 最近半年疯狂撸网贷

银行看征信就像看连续剧，最近6个月要是出现"XXX网贷审批查询"记录超过6次，直接把你当赌徒处理。我见过最狠的老哥半年点了28次网贷，结果房贷首付都交了还被银行拒了。

3. 月供算不过来账

银行有个死规矩：月供不能超过工资60%。比如你月供要还8000，工资就得有13000。要是网贷月供吃掉你一大半工资，银行肯定不放款。

二、分情况说事儿 看你是哪种倒霉蛋

情况1：网贷都还清了

只要还清超过6个月，征信上显示"已结清"，大部分银行都会睁只眼闭只眼。不过要注意，有些野鸡网贷可能还在偷偷上报征信，最好自己花20块钱打份征信报告看看。

情况2：还有网贷没还清

这时候你得像钱庄老板一样精打细算：先把利息高的网贷干掉（比如年化24%的那些）合并小额网贷（把三四笔小贷合并成一笔）选对银行（建行、工行对网贷比较宽容）

情况3：征信已经花成调色盘

这时候要祭出"征信修复大法"：停止所有网贷申请（至少6个月）把信用卡使用率压到30%以下找银行开结清证明（记得盖红章）

三、手把手教你补救秘籍

1. 提前半年开始准备

别等到要买房才急急忙忙处理网贷，银行看的是最近半年的征信记录。建议提前6个月开始：结清所有网贷停止任何贷款审批查询保持信用卡按时还款

2. 玩转负债率

教你个绝招：如果网贷总金额不超过月收入的10倍，可以尝试跟银行沟通。比如你月入2万，网贷总欠款20万以内，很多银行还是能接受的。

3. 挑对银行很重要

不同银行对网贷的容忍度天差地别：国有大行：卡得严，但利率低股份制银行：相对宽松城商行：放水几率大，但利率可能高点

最后说句掏心窝的话：现在银行都在严查首付款来源，千万别想着用网贷凑首付。去年就有兄弟用借呗凑了30万首付，结果被银行查到，直接要求提前还款。买房是大事，千万别让网贷拖后腿，看完赶紧去查查自己的征信吧！